Noticias hipotecarias de las hipotecas de España

Se que soy muy critico respecto al tema de las hipotecas multidivisa, más que nada porque la gente hace las cosas que le funcionan a los demás simplemente porque le funcionan a los demás sin estudiar su caso particular. En el caso de las hipotecas multidivisa hay dos riesgos importantes, que suban mucho los intereses, riesgo que también tienen las hipotecas variables de toda la vida, y que se fortalezca la moneda contratada o se devalúe la moneda local, en este caso el euro.

Justamente ha sucedido esto durante los últimos meses lo que ha hecho que muchas familias que tienen este tipo de hipoteca se las deseen debido a que tanto la cuota como el capital a devolver al banco aumentan considerablemente.

Es por esto que se recomienda que sólo la contraten personas que conocen bien el mercado financiero y que tengan capacidad financiera para enfrentarse a estas situaciones, en las que las cuotas aumenten considerablemente y tengan que responder con más liquidez.

En fin, el otro día resaltaba la noticia sobre el aumento del capital a devolver para los hipotecados en divisas, especialmente en yen japonés. Ahora responde el gobierno nipón y afirma que devaluará la moneda para hacer frente a la crisis, lo que puede hacer que descienda o simplemente se equilibre tanto la cuota de los hipotecados como el capital a devolver.

Copio la noticia de Europa press.

El consejo de gobierno del Banco de Japón (BoJ) contempla reducir los tipos de interés, actualmente al 0,50%, en un cuarto de punto porcentual en lo que representaría la primera reducción de tipos de la institución nipona desde marzo de 2001, según indica el diario económico japonés 'Nikkei'.

De acuerdo con la edición digital de la publicación, el BoJ estudia rebajar al 0,25% los tipos de interés en un intento de respaldar la economía doméstica del país ante el fortalecimiento del yen y la caída del mercado bursátil.

En concreto, el índice Nikkei de la Bolsa de Tokio llegó a caer esta semana por debajo de los 7.000 puntos por primera vez en 26 años, mientras que la divisa nipona se revalorizó frente al dólar hasta máximos de los últimos trece años.

Está previsto que el instituto emisor japonés anuncie este viernes su decisión sobre tipos al mismo tiempo que publicará sus previsiones económicas que podrían reflejar un crecimiento cercano a cero en 2008 y de apenas medio punto porcentual en 2009.

Hace poco más de un mes hablábamos de lo importante de elegir adecuadamente la hipoteca a contratar y cómo no hay que dejarse llevar como burros por lo que le funciona a otros ya que cada persona es única y tiene sus intereses y circunstancias y lo que a otro le funciona a nosotros puede crearnos la ruina.

Se abrió un debate sobre lo beneficioso o desfavorable que podría ser contratar una hipoteca multidivisa y algunos que la habían contratado defendían su decisión y yo, particularmente, avisaba sobre sus posibles consecuencias negativas, hoy, leyendo algunos artículos en prensa especializada me encuentro que debido a la devaluación del euro y la revalorización del yen (moneda más arriesgada) y el franco suizo (la moneda conservadora, que a pesar de su estabilidad, también se está revalorizando) está provocando encarecimientos desorbitados en el capital a devolver por los hipotecados en otras divisas y las cuotas a pagar todos los meses.

Específicamente estas dos son las noticias más relevantes al respecto:

El drama de las hipotecas multidivisa

¿qué hago con mi hipoteca multidivisa?

En la última el autor se permite dar un consejo, por si alguno lo quiere seguir.

¿Qué tienen en cuenta los bancos para conceder hipotecas?

Los datos de la hipoteca: cuánto cuesta la vivienda, qué importe necesitas y el plazo de amortización del préstamo, etc. Por ejemplo:

• Ahora es difícil que te concedan una financiación superior al 80% del valor de tasación. En financiaciones mayores al 80% el banco está obligado a bloquear un porcentaje mayor de liquidez. En ocasiones se concede más del 80% (con capacidad de reembolso buena, con avalistas, contratando un seguro, etc…) pero en casos excepcionales.
• Es más fácil si buscas cambiar de hipoteca (subrogación) y sobre todo si tu hipoteca actual tiene ya cierta antigüedad.

Los datos de la vivienda (valor de la vivienda, uso al que se destina, tipología de la vivienda (apartamento, piso, unifamiliar, etc.). Por ejemplo:

• En el caso de 2ª residencia el porcentaje de financiación requerido se reduce incluso hasta el 60-70% al existir un riesgo de impago mayor.
• Para la compra de un local comercial las hipotecas se conceden con un máximo de 15 a 20 años de plazo de amortización y el porcentaje de financiación se reduce también.

Tus datos personales y económicos (Edad, estado civil, tipo de empleo de los titulares, tus ingresos, tus gastos y compromisos de pago ya establecidos, tu patrimonio, etc.)

• Es más fácil que te concedan el préstamo con contrato laboral indefinido, que con contratos temporales y a un funcionario que a un trabajador del sector privado.
• La edad tope a la finalización del préstamo no podrá rebasar normalmente los 80 años.
• El porcentaje de los ingresos mensuales destinado al pago de la cuota no ha de rebasar el 35-40%. El riesgo por impago se multiplica. Hace dos o tres años no era difícil que se concedieran hipotecas cuya cuota suponía el 50% de los ingresos mensuales, ahora normalmente hablamos de un 35 o 40 % máximo.
• Se tienen en cuenta los miembros de la unidad familiar, el estado civil, etc.
• Si eres cliente de la entidad la entidad tendrá en cuenta tu historia económica.
• Por supuesto si apareces en listas de morosos (RAI, ASNEF, etc.) la cosa se complica.

Fuente: blog de hipotecas

El Euribor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas de nuestro país, bajó ayer, por segundo día consecutivo, hasta situar su tasa intradiaria en el 5,425%, lo que parece indicar, según los expertos, que las iniciativas anunciadas por los países de la Eurozona, así como el recorte de tipos de interés realizado la pasada semana de forma coordinada por los bancos centrales,empiezan a tener efecto.

Este indicador cayó ayer 0,064 puntos respecto a la tasa del viernes (5,489%) y 0,087 puntos en relación al miércoles (5,512%), aunque la tasa mensual continúa en máximos históricos.

Con el descenso de ayer, el Euribor recorta su diferencial con respecto a los tipos de interés oficiales en Europa que, tras el último recorte, están en el 3,75%.

¿A quién está dirigido?

• Los beneficiarios de esta medida han de reunir los siguientes requisitos:
• Ser personas físicas.
• Titulares de un préstamo con garantía hipotecaria para la construcción, rehabilitación o adquisición de su vivienda habitual. Esta medida no se aplica respecto de los créditos con garantía hipotecaria.
• La hipoteca ha de recaer sobre su vivienda habitual.
• Los préstamos con garantía hipotecaria han debido ser necesariamente concedidos por entidades de crédito, esto es, bancos, cajas de ahorros, cooperativas de crédito o establecimientos financieros de crédito.

¿En qué consiste?

• Se trata de una novación, es decir, de una modificación de una de las condiciones del préstamo hipotecario que usted formalizó en su momento con su entidad de crédito. En concreto, se modifica el plazo de amortización del préstamo, ampliándolo.
• La cuota mensual que usted paga por su préstamo hipotecario depende de tres variables fundamentales:

1. el importe del préstamo
2. el tipo de interés
3. el plazo

• Lo que usted puede modificar, gratuitamente con las nuevas medidas, es el plazo de amortización.

¿Cómo se lleva a cabo?

Mediante acuerdo entre usted y su entidad de crédito. Como toda modificación de las condiciones de un contrato de derecho privado, la ampliación del plazo del préstamo hipotecario se concluye por acuerdo entre las partes, es decir, entre el titular del préstamo con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual y su entidad de crédito. La modificación implica también determinados trámites notariales y registrales.

¿Qué implicaciones puede tener la ampliación del plazo?

La ampliación del plazo de su préstamo hipotecario es una decisión importante. El alargamiento del plazo es una forma de reducir a corto plazo su carga financiera pero, en función de su situación particular, también supone una serie de implicaciones que deben considerarse antes de tomar la decisión.

Tenga en cuenta que:

• Si los plazos de su préstamo hipotecario son ya largos la disminución de la cuota puede ser reducida.
• En todo caso la ampliación supondrá que estará más años pagando su préstamo, intereses incluidos.
• Si en un momento posterior, con arreglo a una mejor situación financiera, usted quisiera reducir el plazo o cancelar anticipadamente su préstamo, en ese caso deberá hacer frente a todos los gastos que la nueva operación conlleve.
• Si, junto a la ampliación del plazo, acordase con su entidad de crédito otras modificaciones de su préstamo hipotecario (alteración de tipo de interés, ampliación del capital, etc.), no podrá beneficiarse de la gratuidad de los costes notariales y registrales que se describen más adelante.

Reflexione y déjese aconsejar por su entidad de crédito. Si acuerda la ampliación del plazo con su entidad de crédito, debe saber que puede beneficiarse de las siguientes medidas:

• No tendrá que pagar la comisión por ampliación del plazo de su préstamo hipotecario.
• Estará exento del gravamen por Actos Jurídicos Documentados que se paga cuando se extienden escrituras públicas.
• Por regla general, si los tipos de interés no varían, un plazo mayor supone una cuota menor.
• La ampliación del plazo no conllevará gastos notariales ni registrales.

¿Hasta cuándo puedo pedir la ampliación del plazo de mi préstamo hipotecario sin costes?

Hasta el 22 de abril de 2010.

DIEZ PASOS PARA QUE SU AMPLIACIÓN SEA GRATUITA.

Si finalmente usted decide que puede interesarle la ampliación del plazo de amortización de su préstamo hipotecario y así lo acuerda con su entidad, estos son los diez pasos que ha de seguir para que la ampliación se produzca de forma gratuita. Tendrá que dirigirse por este orden:

1. a su entidad de crédito,
2. al notario
3. al Registro de la Propiedad

En su entidad de crédito

Diríjase a su oficina de la entidad de crédito con la que tiene suscrito el préstamo hipotecario.

Hable con ellos acerca de la posibilidad de ampliar el plazo de su préstamo y de las implicaciones de esta decisión. Solicite de su entidad de crédito toda la información que estime necesaria para adoptar la decisión de una manera fundada y, en concreto, exija que le informe sobre el importe de las cuotas periódicas y el cuadro de amortización del préstamo que resultara de llegar a acordar la ampliación.

Si decide que le interesa la ampliación del plazo, no sólo deberá solicitarlo sino que será necesario que su entidad acepte.

Una vez de acuerdo ambas partes, la ampliación se efectuará sin coste alguno en concepto de comisión por ampliación del plazo del préstamo.

Recuerde que sólo será gratuita la modificación de la cláusula que establece la ampliación del plazo del préstamo. Si modifica cualquier otra cláusula, los costes por esas otras modificaciones (comisiones, impuestos, notario, registro,…) serán los habituales.

Ante el notario

La modificación del préstamo hipotecario deberá efectuarse en escritura pública común, ante Notario. La entidad de crédito remitirá toda la documentación a la notaría. Ante el notario usted tiene derecho a:

• Exigir que le resuelva cualquier duda o consulta relativa a los documentos
• que usted vaya a firmar.
• Exigir que le explique las consecuencias de lo que firma.
• Exigir que la escritura pública que documente exclusivamente la ampliación
• de plazo se expida en papel común (no en papel timbrado).
• Solicitar que dicha escritura sea presentada telemáticamente por el notario en el Registro de la Propiedad correspondiente.
• Exigir que le entregue copia autorizada del documento que ha firmado en un plazo no superior a cinco días.

Los costes notariales de esta operación serán gratuitos.

En el Registro de la Propiedad

Una vez realizada la formalización en escritura pública, ante el notario, deberá efectuarse la inscripción en el Registro de la Propiedad como nota al margen.En este caso usted tiene tres opciones, las dos primeras sin coste:

• Puede usted solicitar al notario que le presente telemáticamente el documento en el Registro de la Propiedad.
• Si no pudiese hacer uso de la presentación telemática a través del notario, puede usted mismo llevar la escritura al Registro de la Propiedad que le corresponda. En este caso, la entidad de crédito no aplicará las nuevas condiciones del préstamo hasta que usted le haya justificado documentalmente que se ha efectuado la inscripción del documento en el Registro de la Propiedad.
• Puede encargárselo a una gestoría que se hará cargo de realizar el trámite y cobrará por el servicio prestado.

La inscripción será en todo caso gratuita. Usted tiene derecho a que el registrador le califique e inscriba el documento en 15 días, sin poner obstáculos ajenos a las materias que debe comprobar. Si el registrador aprecia un defecto, usted puede exigir que se lo comunique tanto a usted mismo como a su notario.

Fuente: Ministerio de economía y hacienda

Vía: blog de hipoteca gratis

El euribor se sitúa en el 5,38 a una centésima del máximo histórico de julio

El euribor ha retomado su senda alcista y este mes se ha colocado en el 5,38, tras bajar unas centésimas durante el mes de agosto y augurar una tendencia bajista de cara a los próximos meses, el mes de septiembre se ha presentado muy difícil y ha repercutido en el aumento del tipo de interés bajo el que se conceden la mayoría de hipotecas en España.

Esta subida afecta a todos aquellos que les toque revisión de su hipoteca, encareciéndolas 58 euros al mes y 704 euros al año para un préstamo hipotecario medio de 150.000 euros a 25 años.

Entre los motivos que encuentran los analistas para justificar esta subida se encuentra los altos tipos de interés de la zona euro y la crisis de liquidez que está acentuando el recelo entre bancos para prestarse dinero entre sí.

Entidades financieras, de inversión y aseguradoras están cayendo a medida que avanza la crisis, unas rescatadas por los gobiernos de cada país, otras compraras por otras entidades a precio de ganga, están viendo caer sus activos y repercutiendo en la bolsa que está en mínimos.

El único dato favorecedor del mes es el descenso del precio del petróleo y del IPC amortizado que se sitúa en el 4,6%.

Reunificar préstamos / Consolidar deudas

Ya son bien conocidos por todos nosotros estos productos que pueden sacar de un apuro a las familias españolas que se encuentran en apuros económicos.

Una mora en sus cuotas puede ser una simple anécdota o un gran problema que se le viene encima. No retrase más su decisión y solicite información para conocer las soluciones que Hipoteca Gratis le puede ofrecer.

Si se ha quedado en el paro, si la cuota de la hipoteca ha aumentado notablemente, si no puede con todos los pagos para llegar a fin de mes. Hipoteca Gratis le presenta productos para mejorar su economía familiar y sanear las deudas.

La reunificación de préstamos permite cancelar todas sus deudas pendientes, incorporarlas en la hipoteca y pagar una única y más reducida cuota con más bajos intereses.

La consolidación de deudas salda las deudas pendientes, le saca de listados de morosos e incorpora estas deudas en su hipoteca, lavando su historial crediticio y evitando posibles embargos.

Fuente: boletín de intereses

El concepto de hipoteca ha ido cambiando en los últimos años debido al boom inmobiliario y la facilidad de concesión de crédito por parte de los bancos. Sin embargo, sin alejarnos mucho de la época actual, vamos a indagar cómo eran los préstamos de nuestros padres y abuelos.

Antes de existir la hipoteca el pago de la vivienda se hacía en mano y metálico, en muchas ocasiones todos los ahorros de una vida servían para pagar la vivienda donde formalizar la emancipación (claro que hay que decir que los precios de la vivienda no eran tan desorbitados como los actuales, ya que no existía la especulación actual y se comprendía el concepto de vivienda como un bien de primera necesidad, otro concepto que debemos recordar, y que en la actualidad se ha olvidado).

Un documental de callejeros que denunciaba la construcción de viviendas sin respetar la nueva ley de costas, que establece como mínimo la distancia de 100 m entre la costa y la construcción de la vivienda, reflejaba la situación de muchas familias que no tenían escrituras de la vivienda, que habían “habilitado” una zona del terreno cercano a la costa (la mayoría de ellos pesqueros y familias dedicada en pleno a la mar, he ahí el motivo de la ubicación de su vivienda) y poco a poco habían ido mejorando la estructura de la vivienda para hacerla habitable con ahorros, pequeñas reformas, etc.

Sólo recuerdo este video porque de una forma u otra, es así como me imagino la construcción de las viviendas desde hace 30-40 años hacia atrás. Comprando un terreno, haciéndose de algún modo u otro con él, y habilitándolo poco a poco para vivir en él.

Una segunda etapa, si es que podemos clasificar la situación por épocas, es por ej. la de mis padres, que es otra época, y por tanto destaco algunas diferencias:

Mis padres comenzaron a trabajar a los 14-16 años;

Todo se destinaba a primera necesidad, colaborar en la casa o comprar comida, y en segunda instancia a ahorrar, no existía el despilfarro y el estilo de vida actual.

Lo que solicitaban de hipoteca era la parte de la vivienda que no habían ahorrado, normalmente tenían un alto porcentaje de la vivienda ahorrado y sólo pedían al banco lo que necesitaban para cubrir el resto de la vivienda.

Condiciones hipotecarias

Solicitud de un bajo porcentaje respecto al valor de la vivienda-tasación

Plazos que oscilaban de los 10 a los 25 años (éste último en el peor de los casos)

Altos intereses cercanos al 20%

Otras variables que quiero mencionar:

Mi padre tuvo su coche un SEAT chrono durante muchísimos años, lo recuerdo destartalado con la puerta que no cerraba bien y que se abría incluso en marcha. Mis padres se fueron de viaje a Tenerife (y en esa época era un lujo). Los muebles fueron regalados por familiares, en la boda o regalados porque ya no lo necesitaban para echar una mano, los que no tenían, poco a poco los iban comprando a medida que iban ahorrando. Otra diferencia: si no tenían dinero no compraban, no salían, se quedaban en casa y listo.

Tercera época: la actual, seguida al boom inmobiliario, a la extendida creencia de que el precio de la vivienda nunca baja (tan simple como echar un vistazo a la ley de la oferta y la demanda, primer tema de economía), de ganar dinero fácil y la facilidad de concesión de crédito la gente se acostumbró a:

Condiciones Hipotecarias

Pedir dinero sin tener ahorros, el banco te daba el 100%, el 110% incluso el 120% del valor de tasación. Por si querías cambiar de coche, comprar los muebles, irte de viaje.

Plazos de 40-50 años

Intereses situado en el 2%

Otros datos que hay que comentar:

Los jóvenes no poseen ahorros, después de toda una vida estudiando, entran en el mercado laboral con una edad de 27 años de media, cobrando poco y gastando mucho.

Corresponde a una generación que lo han tenido todo, no se han privado de nada y por lo tanto intentan mantener ese nivel de vida, sean como sean las circunstancias. Ante todo aparentar.

Ese aparentar significa que, necesito cambiar de coche. No puedo continuar paseando el Renault 16 de mi padre. Los muebles nuevos y modernos, nada de aceptar “caridad” y muebles antiguos de familiares.

Si hay boda de por medio que sea un bodorrio, con super traje de novia, cena por 130€ el cubierto, el mega viaje al caribe y todos los detalles y caprichos incluidos.

Si no tengo dinero tiro de tarjeta de crédito. Sea necesidad sea capricho, para qué está entonces la tarjeta de crédito?

Durante el verano me encontré a una amiga, criticando el panorama inmobiliario actual me dijo:

- es que la gente está muy mal acostumbrada, han vivido mejor de lo que pueden y gastan más de lo que tienen. Yo todavía recuerdo cuando era pequeña a mi madre llorando en frente del frigorífico porque no teníamos dinero para comprar comida, pero tirábamos para adelante, y si no tenía reyes jugaba con los juguetes del año anterior.

Sinceramente yo no recuerdo haberlo pasado mal hasta ese extremo. Si recuerdo de ir mucho a comer a casa de mis abuelos, y por supuesto de tener un regalo por reyes, a lo sumo dos y compartiendo todo con mi hermana.

Creo que nuestra generación se ha olvidado fácilmente de esos malos momentos. No sabemos que es pasarlo mal y ahora todo viene de vuelta como un boomerang arrojado hace tiempo que vuelve con más fuerza del que fue lanzado.

Fuente: blog de hipotecagratis

Durante los últimos años, las familias han optado siempre por hipotecarse con tipos de interés variables. El motivo es fácil, suelen ser más bajos que el tipo de interés fijo y además cuenta con plazos de amortización mayores, lo que facilita el pago de la deuda que, cuyos importes han aumentado exponencialmente debido al boom inmobiliario que ha dado pie al aumento de los precios, por lo que una hipoteca de 300.000€ resultaba imposible de pagar en 15-20 años, plazos que se usaban quince años atrás, a no ser que el cliente tuviera unos ingresos importantes.

Sin embargo, con los constantes incrementos que ha ido sufriendo el euribor, sobre todo de 2002 a la actualidad, las cuotas hipotecarias de los españoles se han duplicado y esto ha ocasionado grandes dificultades a la hora de afrontar el mismo pago de la hipoteca y otras deudas contraídas.

A diferencia que el resto de Europa, donde el tipo fijo es más usado, en España el 97% de los hipotecados han optado por el tipo variable. Particularmente creo que es una fotografía que difiere un poco de la imagen conservadora que tenemos los españoles, contratar una hipoteca variable tiene un riesgo (que los tipos suban) en contra de la hipoteca fija, con la que siempre sabes cuánto vas a pagar. Sin embargo, también está la forma que tenemos de ser que hace que hagamos y contratemos lo que hace la mayoría y optar siempre por el beneficio a corto plazo sin pensar en el largo plazo.

Puedo constatar que en muchas ocasiones actuamos como borregos, no sé por qué se está popularizando tanto la hipoteca multidivisa, no se si un vecino la contrató y por ahora le ha ido bien y todos sus conocidos ahora quieren ser como él; o si se ha hecho algún tipo de publicidad sobre ella, sin embargo, además de todos los riesgos que tiene, la observo con prudencia como la panacea que era la hipoteca variable, el interés está más bajo, contrato mi hipoteca a tipo variable. Que el euro valga más que otras monedas es algo que tarde o temprano cesará, ya lo estamos viendo con el dólar, que está bajando de valor y todo tiene su techo. Creo que el valor del euro caerá y todos aquellos que contrataron su hipoteca en divisa, sea cual sea la moneda elegida, las pasarán canutas por haber vuelto a decidir a corto plazo y no a largo. Digo que sea cual sea la moneda elegida porque si el euro baja, respecto a la moneda contratada pierde valor, la moneda contratada, sea yen japonés, franco suizo o cualquier otra aumentará su valor respecto al euro y ahí está el mayor inconveniente de la misma.

Contratar un producto en divisas, es negocio para inversores, a corto plazo y personas que tienen un respaldo financiero y pueden asumir ciertas pérdidas. Si ya hemos sufrido las subidas del euribor por haber elegido la hipoteca variable, por qué adentrarnos en algo aún más desconocido y variable y volver a equivocarnos?

Fuente: blog de hipotecagratis

El Euribor da un respiro con el primer descenso desde el mes de febrero situándose en el 5,323%, sin embargo esto no evita que encarezca de nuevo las cuotas hipotecarias.

Estos datos, que deberán ser confirmados por el Banco de España a mitad de Septiembre, incrementarán una media de 59 euros al mes la hipoteca, unos 708 euros anuales en una hipoteca media de 150.000 euros, a pagar en 25 años con Euribor más el 0,5%. Aunque se ha experimentado una bajada en el mes de Agosto, este índice refleja una subida de más de medio punto (0,625) respecto al año pasado cuando se encontraba en el 4,666% y de casi un punto (0,974) respecto a Febrero para aquellas hipotecas con revisión semestral.

Según los expertos, esta tendencia a la baja se irá manteniendo los próximos meses para cerrar el mes en torno al 5%. Se trata de un tímido descenso que ha sido propiciado, según los expertos, por la moderación del petróleo y la intención del BCE en su última reunión a mantener los tipos de interés hasta final de año. Los analistas recuerdan que las tensiones en el mercado crediticio continúan y prevén que pueda haber algunos despuntes, pero con mayor moderación que hasta ahora.

Fuente: Newsletter de hipoteca gratis

Tras las últimas declaraciones de Trichet y su decisión de mantener los tipos de interés, el euribor parece haberse relajado un poco y está manteniendo su cotización diaria en el 5,3 y estableciendo una media mensual del 5,339.

A pesar de estos hechos las hipotecas seguirían encareciéndose, ya que el euribor de agosto de 2007 cerró en el 4,666% para las hipotecas con revisión anual y para las de revisión semestral el euribor cerró en Febrero en el 4,3.

Sean subidas o bajadas lo que viva en la actualidad el euribor, que nos depara el futuro?

Leo en muchos sitios que el ministerio de vivienda avecina un euribor en el 8% en 2012. De que nos sirve asustarnos ahora o lamentarnos si lo que se nos echa encima es mucho peor? La situación de aquellos hipotecados durante los últimos años no va más que empeorar.

La cuestión es, por qué sucede esto? Cómo es posible que se pronostique un euribor para dentro de cuatro años y sin embargo hace cuatro años no había dios que pronosticara las situación actual? Porque digo yo que nadie lo sabía o además lo hicieron a conciencia endeudar al personal español hasta que no les quede ni un duro?