Noticias hipotecarias de las hipotecas de España

Las hipotecas se han encarecido este último año y especialmente estos últimos meses debido a un motivo fundamental: las hipotecas subprime.

Las hipotecas subprime son una tipología de préstamos hipotecarios que se han estado concediendo a personas con alto riesgo de impago, se le atribuían altos intereses y así ganaba más dinero el banco. Esta hipoteca se constituía pronosticando que la situación del cliente mejorara y no entrara en impagos.

Al igual que ha sucedido en España, durante los últimos años ha existido un boom inmobiliario en EE.UU. que ha hecho que se revaloricen mucho los inmuebles, por lo que, además del riesgo del cliente, el importe de la hipoteca se basaba en una futura revalorización de la vivienda.

Estas hipotecas subprime se han ido pasando entre los bancos como paquetes de inversión por los que se conseguían altos beneficios debido al alto riesgo, un producto muy atractivo para bancos, empresas e inversores que ha ido pasando de unas manos a otras, convirtiéndolos en paquetes más precarios cada vez que pasaban a otras manos.

Ahora el boom inmobiliario e hipotecario de EE. UU. Ha estallado, y como consecuencia este país se encuentra con el panorama de que tiene miles de clientes hipotecados que no pueden hacer frente a sus cuotas, sus viviendas no valen el importe de su hipoteca así que la dejan de pagar y se están montando campamentos de estos ciudadanos sin techo.

Aparte el tema social y económico que está perjudicando la imagen de EE.UU. siempre se ha dicho que “cuando ee.uu estornuda Europa se resfría” y efectivamente así ha sido, los paquetes de inversión conformados por, entre otros productos financieros, hipotecas subprime han pasado a bancos europeos. Hay bancos que ya han cerrado como ha sido Northern Rock en U.K. otros que están perdiendo mucho dinero y otros que más que menos están viendo sus beneficios económicos mermar. La cuestión aquí es, que se han “disuelto” tanto estos paquetes y han pasado por tantas manos que nadie sabe quien está en posesión de hipotecas subprime y quien no. Esto lo que ha generado principalmente ha sido una falta de confianza que ha derivado a una falta de liquidez.

Las principales consecuencias de esta falta de confianza es que los bancos ya no se prestan dinero entre sí tan fácilmente, y si se lo prestan lo hacen a un precio muy alto (hay que recordar que los bancos se prestan entre sí dinero, así como lo hacen con los clientes), este precio tan alto que pagan por adquirir dinero en el sistema interbancario repercute directamente en los intereses de los bancos, en el euribor, en los intereses aplicados a los clientes y en las hipotecas.

• En los intereses aplicados entre bancos.
• En el euribor porque es la media de estos intereses entre bancos
• En los intereses de préstamos personales que suben
• En los préstamos hipotecarios referenciados con el euribor por el aumento de éste

En España además se dificulta aún más la situación ya que el 90% de las hipotecas concedidas son a tipo variable, lo que hace más susceptible las cuotas de las familias hipotecadas y aquellas que se encuentran al límite de sus cuentas, con una pequeña oscilación, causada por ej. por el aumento de la cuota hipotecaria, ven como no llegan a fin de mes, repuntando como está ocurriendo en la actualidad la morosidad de las familias.

Por otro lado, no toda la culpa ha sido de las hipotecas subprime. El sistema bancario español, aunque presume de no haber sido especialmente perjudicado por las hipotecas subprime ya que el Banco de España no permite la compra venta de paquetes financieros como el conformado por las hipotecas subprime; si se ha visto especialmente perjudicado por un entorno económico “demasiado” favorable, un alto crecimiento económico favorecido por el boom inmobiliario y de la construcción, sector que ha alimentado la economía de España y que tras el boom así como ha subido la economía ha bajado tras el pinchazo.